Não é novidade para ninguém que a inflação assustou muita gente este ano. O preço de itens como gasolina, alimentos, energia, entre outros, aumentou.
Mas ao mesmo tempo que as coisas vão ficando mais caras, você sabia que pode se proteger de preços altos em um investimento do Tesouro Direto?
No artigo de hoje iremos explicar sobre o IPCA do Tesouro, ou investimento do Tesouro Direto que acompanha a alta dos preços no Brasil.
O IPCA é um título do governo, portanto, ao investir empresta-se dinheiro ao governo. Este compromete-se a devolver o seu dinheiro no futuro, na chamada data de vencimento, acrescido de juros.
No entanto, ao contrário do Tesouro Pré-fixado, que tem juros fixos, e da Selic, que segue uma taxa básica, ele é considerado um investimento híbrido.
Ou seja, a rentabilidade é composta por uma taxa fixa, que não se altera até ao vencimento, e pela variação da inflação (IPCA).
Em outras palavras, suponhamos que você realizou uma aplicação, isto é, a compra de um titulo do Tesouro do IPCA que produz uma inflação de 5% ao ano. Então ele pagará 5% ao ano de juros fixos mais IPCA.
O Poder de compra vai aumentando de acordo com o aumento do preço, o Tesouro do IPCA garante que o poder de compra é mantido.
Por exemplo, digamos que você queira comprar um carro em cinco anos, hoje avaliado em R$ 30 mil. Daqui a cinco anos, quando você fizer compras, descobrirá que o valor agora é de R$ 45.000.
Se você economizar um pouco a cada mês com a meta de R$ 30 mil, mas sem ajustar a inflação, provavelmente terá que adiar os planos porque não terá a quantia suficiente.
Mais se o valor economizado for atualizado com os preços atuais, sendo corrigido pela inflação, você conseguirá atingir seu objetivo.
O que é IPCA e como funciona?
Agora que você pensa na possibilidade de investir em títulos do governo, é hora de conhecer o Tesouro do IPCA.
É uma espécie de título do Tesouro que paga de acordo com o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), mais uma taxa pré-fixada.
Então IPCA é visto como índice de inflação da economia no nosso país, portanto, por apresentar parte do retorno a uma taxa fixa, o investimento sempre paga acima da inflação, protegendo assim o seu dinheiro contra a perda de poder de compra.
Portanto Tesouro do IPCA é um investimento de longo prazo, que geralmente tem uma data de vencimento definida.
No entanto, é possível resgatar com antecedência, pois o governo adquire o título e disponibiliza o valor em até um dia útil, mais o ideal é que espere até o vencimento.
Em relação aos riscos, o investimento não é coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), mas é considerado um dos investimentos mais seguros do país, pois é garantido pelo próprio governo.
Como é a remuneração desse título?
Agora como você já sabe o que é o Tesouro do IPCA vou resumir como ele paga em duas partes e essas partes são:
- Uma taxa fixa, dada a uma taxa acordada no momento do investimento;
- Uma variável, que segue a variação do IPCA;
Esta composição híbrida é importante, em primeiro lugar, para a rentabilidade real, aliás, se existisse apenas a parte referente ao IPCA, o montante investido seria corrigido apenas pela inflação e não geraria um ganho líquido.
Além disso, a utilização do IPCA permite acompanhar a taxa da inflação. Dessa forma, você pode proteger seu dinheiro de seus efeitos, como perda de poder de compra. Não importa a duração e a situação econômica, você terá ganhos acima da inflação.
Então, o pagamento da remuneração pode ser feito de duas formas. Uma é no vencimento do título, a outra é com o pagamento de juros semestrais.
Pois nas aplicações que possuem cupons semestrais, onde você receberá os juros a cada 6 meses mantendo o valor principal aplicado mais a rentabilidade do IPCA. E ai se encontra o quão bom é fazer uso do juros compostos.
Quais são os impostos e taxas envolvidos?
Primeiramente, antes de investir no IPCA, também é importante entender os custos a ele associados.
Se o resgate for feito antes de 30 dias, deverá pagar o Imposto sobre Transações Financeiras (IOF).
Além disso, há também a cobrança do imposto de renda, que é efetuada por meio de tabela decrescente. Veja quais taxas são devidas:
Até 180 dias: 22,5%
De 181 a 360 dias: 20%;
Já de 361 a 720 dias: 17,5%
Superior a 720 dias: 15%.
Assim, quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menos imposto sobre o rendimento será cobrado, tendo em conta o limite mínimo de 15%.
Em todos os casos, o desconto é feito diretamente na fonte, no momento do resgate você receberá o valor integral com o imposto já pago.
Além disso, há uma taxa de custódia cobrada pela B3 na bolsa de valores brasileira. Essas são pequenas taxas cobradas para manter títulos do governo. Em 2021, as taxas eram de 0,25% ao ano.
Quando vale a pena investir no Tesouro IPCA?
Você precisa saber quando vale a pena investir seu dinheiro nessa alternativa. E para isso, primeiro você precisa considerar seu perfil de investidor, para então entender como você é diante do risco.
A principio um investimento de renda fixa pode ser adequado tanto para conservadores como moderados, mas investidores ousados também podem se beneficiar desse investimento, já que pode ser útil para a diversificação. Além disso, você deve pensar em seus objetivos.
Mesmo sabendo que no IPCA pode ser realizado o resgate a qualquer momento, a taxa contratual só é garantida no vencimento. Portanto, é importante considerar o longo prazo ao aplicar.
Em suma, o Tesouro do IPCA pode valer a pena se você quiser proteger seu dinheiro da corrosão da inflação e se seus objetivos financeiros estiverem alinhados a longo prazo, o que pode ser uma alternativa para construir sua aposentadoria, por exemplo.
Também pode ser interessante obter uma renda passiva, pois tem uma modalidade com pagamentos de juros semestrais. Sendo assim, vale a pena considerar o que melhor atende às suas expectativas e habilidades.
Como investir no Tesouro do IPCA?
Se decidir que este título público é adequado para a sua carteira, o primeiro passo para investir é abrir uma conta numa corretora de valores, a instituição te dará acesso aos títulos e permite-lhe investir com segurança.
Ao escolher o título, verifique a taxa fixa contratada, o modelo de vencimento e compensação, após a transferência do dinheiro e execução do pedido, seu dinheiro passará a ser pago nesta alternativa.
Se você deseja impulsionar a construção da sua riqueza, pode fazer contribuições mensais ou em outros momentos, ir em busca de retornos mais elevados.
Se você quiser resgata-los de volta com antecedência, basta solicitar o pedido de resgate. No entanto, existem riscos de perda, uma vez que os valores são considerados do dia de acordo com o mercado.
Diante de todo esse assunto, deu pra perceber que o IPCA é orientado para o longo prazo e que possui uma rentabilidade híbrida, ele também pode oferecer pagamentos de juros semestrais.
Com uma avaliação do seu perfil e dos seus objetivos, será possível decidir se vale a pena usar esta alternativa.
chegamos ao fim, até logo!